Страхование в Китае

Страхование в Китае охватывает многообразие услуг для физических лиц, предпринимателей и крупных компаний. Развитие экономики, рост внутреннего потребления, расширение международной торговли и увеличение числа иностранных участников рынка формируют устойчивый спрос на разные продукты. При этом китайский страховой сектор имеет особенности регулирования, которые необходимо учитывать при выходе на местные площадки и организации соответствующей деятельности.

Развитие цифровых технологий способствует появлению новых способов предоставления страховых услуг и взаимодействия с клиентами. Одновременно государство уделяет значительное внимание финансовой устойчивости страховых организаций, защите интересов страхователей и контролю за соблюдением установленных требований. Необходимо принимать во внимание требования к созданию и деятельности организаций, лицензированию, капиталу, отчетности и соблюдению установленных правил. При этом порядок работы зависит от конкретного вида страховой деятельности и выбранной организационно-правовой модели.

Законодательная база при страховании в Китае

Чтобы процедура была проведена правильно, необходимо заранее ознакомиться с нормативно-правовой базой. Основным документом является Закон «О страховании». Он регулирует договоры, деятельность компаний, порядок ведения бизнеса, надзор за данным сектором, а также деятельность агентов и брокеров. Для участников рынка также имеет значение Гражданский кодекс, поскольку его положения применяются к гражданско-правовым отношениям.

Если страховой бизнес создается с участием зарубежного капитала, необходимо учитывать Закон «Об иностранных инвестициях». Он устанавливает общие правила финансирования, создания предприятий с иностранным участием, предоставления информации об инвестициях и государственного контроля за соответствующей деятельностью. При создании страховой организации в Китае также применяются нормы Закона «О компаниях» в части корпоративной структуры, органов управления и иных общих требований к юридическим лицам.

Лицензирование и регистрация страховой компании в Китае

Такая деятельность относится к финансовому сектору, находящемуся под специальным государственным регулированием. Для фактического предоставления страховых услуг необходимо пройти специальную процедуру допуска на рынок. Компания обязана получить одобрение и лицензию финансового регулятора, а также сформировать установленный капитал. Кроме того, потребуется подтвердить наличие технической инфраструктуры и обеспечить соответствие системы управления рисками государственным требованиям. Прежде чем открыть страховую компанию в Китае, потребуется детально проанализировать всю структуру проекта еще до этапа подачи документов.

При этом необходимо разграничивать две совершенно разные ситуации. Если иностранный предприниматель хочет приобрести страховой продукт для собственной деятельности, ему может потребоваться оформить услугу у уже действующей лицензированной организации. Если же инвестор намерен самостоятельно заниматься таким бизнесом, принимать премии, формировать резервы, осуществлять выплаты, необходимо создавать соответствующую организацию и проходить специальную процедуру лицензирования.

Государство предварительно оценивает будущего страховщика с точки зрения:

• финансовой устойчивости;
• деловой репутации инвесторов;
• источников капитала;
• предполагаемых страховых продуктов;
• системы корпоративного управления;
• квалификации руководителей;
• управления рисками;
• информационных технологий;
• перестрахования;
• способности выполнять обязательства.

Первый крупный этап создания страховщика в Китае заключается в разработке структуры будущей организации и подготовке документации для финансового регулятора. На этой стадии необходимо определить планируемую организационно-правовую форму, состав участников, размер долей, источники финансирования, вид страховой деятельности, предполагаемую территорию работы, категории клиентов и перечень продуктов. Отдельно анализируются требования к иностранному участнику, если в проекте присутствует зарубежный капитал. Инвестор должен заранее подтвердить возможность участия в страховом бизнесе, соответствие требованиям к финансовому состоянию и деловой репутации.

При подготовке бизнес-модели необходимо учитывать будущие расходы на персонал, инфраструктуру, IT-системы, резервирование, перестрахование, выполнение требований платежеспособности и поддержание достаточного уровня капитала после начала деятельности. Затем формируется учредительная документация для создания страхового предприятия в Китае. В нее включается заявление, проект устава, информация об участниках, сведения о размерах их вкладов и структуре собственности.

Большой блок документов связан с бизнес-моделью. Для регулятора недостаточно указать, что компания будет заниматься страхованием в Китае. Необходимо подробно описать предполагаемые продукты, целевых клиентов, каналы продаж, систему формирования премий, предполагаемые расходы, порядок выплаты страхового возмещения, использование перестрахования, прогнозируемые доходы и расходы, систему резервирования и финансовые показатели. Чем сложнее предполагаемый страховой бизнес, тем подробнее должна быть разработана его модель.

После формирования корпоративной и регуляторной документации начинается взаимодействие с Национальной администрацией финансового регулирования. Подача заявления является принципиально важным этапом. В отличие от стандартной регистрации компании, регулятор рассматривает комплект формальных документов, экономическую целесообразность создания нового страховщика в КНР, качество его инвестиционной структуры и способность будущей организации стабильно работать на рынке.

Он анализирует финансовое положение инвесторов, происхождение средств, их деловую репутацию и способность обеспечить устойчивость будущей организации. Одновременно проверяется предполагаемая структура управления, профессиональный уровень руководителей, организация внутреннего контроля, управление рисками и наличие необходимых ресурсов для запуска бизнеса.

После завершения подготовительного периода компания переходит к следующей стадии — подтверждению своей готовности к фактической работе. Регулятору предоставляется отчет о проделанной работе и окончательный комплект документов. В нем должны быть отражены фактическое состояние компании, подтверждение внесения капитала, состав руководства, степень готовности помещения и т. д.

Предоставляются окончательные версии устава, сведения об инвесторах, документы о внесении капитала, сведения о руководителях, бизнес-план и прочее. Регулятор может запросить дополнительные материалы, если представленных сведений недостаточно для оценки готовности. После положительного решения предоставляется лицензия на осуществление соответствующего вида страховой деятельности. Далее проводится государственная регистрация юридического лица в системе рыночного регулирования.

Виды страхования в Китае

Основное законодательное деление проходит между личным и имущественным направлениями. К первой категории относится страхование, объектом которого являются жизнь и тело человека, а вторая — защищает имущество и связанные с ним интересы. Такое разделение имеет теоретическое и практическое значение. Страховые компании в Китае не вправе самостоятельно выбирать любые направления деятельности после получения общей регистрации. Каким будет конкретный объем бизнеса, решает финансовый регулятор. Страховщик должен работать только в пределах утвержденного для него направления.

Для бизнеса правильный выбор продукта зависит от:

• характера деятельности;
• имущества компании;
• количества работников;
• договорных обязательств;
• используемого оборудования;
• транспорта;
• специфики производства;
• потенциальных требований третьих лиц.

Поэтому предпринимателю, который планирует оформить страхование для бизнеса в Китае, необходимо сначала определить основные риски, угрожающие компании. После этого можно выбирать конкретные продукты.

Страхование жизни направлено на защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с рисками для его жизни и здоровья. В рамках такого договора компания принимает на себя обязательство выплатить предусмотренную договором сумму при наступлении определенного события, например смерти застрахованного лица либо другого события, установленного условиями конкретного продукта.

Имущественное страхование является одной из основных категорий коммерческой защиты в Китае. Закон относит сюда возможность ущерба, ответственности, кредитов и гарантий. В отличие от личного страхования, объектом защиты здесь выступает имущество или связанный с ним интерес. Для бизнеса такое страхование имеет особенное значение, поскольку компания одновременно владеет или пользуется различными активами. Это здания, офисы, склады, производственные помещения, оборудование, машины, товарные запасы, материалы, готовая продукция, транспорт и прочее. Повреждение или уничтожение таких объектов способно привести к прямым финансовым потерям и остановке работы предприятия.

Страхование ответственности в Китае относится к имущественной категории. Здесь защищается не непосредственно принадлежащая компании вещь, а ее возможная обязанность компенсировать ущерб, причиненный третьему лицу. Конкретное покрытие зависит от выбранного продукта. Договор может определять:

• вид ответственности;
• территорию действия;
• лимит;
• перечень страховых событий;
• исключения;
• франшизу;
• порядок уведомления страховщика;
• правила урегулирования требований третьих лиц.

Страхование в Китае: управление рисками

Первым этапом является выявление потенциальных угроз. Компания должна определить все события, которые способны негативно повлиять на ее финансовое состояние, имущество, сотрудников, клиентов, контрагентов и способность продолжать деятельность. Для китайского бизнеса перечень рисков существенно различается в зависимости от отрасли, размера предприятия, расположения объектов и характера операций.

К имущественным угрозам относятся повреждение или уничтожение зданий, оборудования, товарных запасов, материалов, готовой продукции и других активов. Причиной ущерба становятся различные события, предусмотренные конкретным договором. Нельзя автоматически считать любой ущерб страховым событием: необходимо сопоставлять конкретную ситуацию с условиями выбранного продукта и установленными исключениями.

Отдельную категорию составляют риски ответственности. Компания столкнется с требованиями третьих лиц в связи с определенными последствиями своей деятельности. Такие требования имеют значительную стоимость и включают непосредственно сумму ущерба и другие расходы, если соответствующее покрытие предусмотрено договором.

При страховании производственных предприятий в Китае важны технологические и операционные риски. Поломка оборудования, нарушение производственного процесса, аварийная ситуация или остановка работы приводят к прямым убыткам и дополнительным расходам. Часть таких рисков часто застрахована, а другие требуют организационного и технического управления.

Требования к финансовой устойчивости

Для создания страховой компании в Китае минимальный размер зарегистрированного капитала составляет 2 млн CNY ≈ 252 тыс. EUR. Регулятор может с учетом сферы деятельности и масштаба операций установить более высокий уровень. Зарегистрированный капитал страховой компании в КНР должен быть внесен денежными средствами.

Особое правило действует для филиала зарубежной фирмы. Для иностранного страховщика законодательство предусматривает предоставление головной компанией операционных средств в размере не менее 200 млн CNY (≈ 25,2 млн EUR).

Дополнительно действует требование о формировании капитального гарантийного фонда в размере 20% зарегистрированного капитала. Отдельно страховщик в Китае обязан поддерживать нормативы платежеспособности не ниже 50% по основному капиталу и 100% по совокупному показателю.

Заключение

Для бизнеса страхование имеет значение прежде всего как инструмент управления финансовыми рисками. Компания может столкнуться с повреждением имущества, потерей активов, требованиями третьих лиц, ответственностью перед клиентами, рисками при транспортировке товаров, проблемами, связанными с сотрудниками, и множеством других обстоятельств. Поэтому защита должна формироваться с учетом реальной структуры бизнеса, его активов, договоров, операций и потенциальных финансовых потерь.

Если предпринимателю необходимо оформить страхование компании в Китае, первым этапом должен стать анализ существующих рисков. Необходимо определить, какое имущество принадлежит или используется компанией, какие операции осуществляются, с какими контрагентами она работает, какие обязательства предусмотрены договорами и какие события способны привести к наиболее существенному ущербу. Самостоятельное прохождение всех процедур может оказаться сложным. Специалисты консалтингового агентства помогают комплексно подойти к организации защиты.