Aprobación de la apertura de una cuenta de cliente en DBS Bank para una MSO de Hong Kong

Una empresa de pagos con licencia MSO en Hong Kong acudió a nosotros con un objetivo concreto: abrir una cuenta corresponsal (también denominada cuenta de cliente) en DBS Bank para realizar liquidaciones con socios asiáticos y recibir pagos de clientes de la región. Los intentos realizados directamente por el cliente habían terminado en un rechazo: el banco cerró la solicitud durante la fase de pre-screening. Nos encargamos de volver a presentar y gestionar la solicitud y conseguimos completar el proceso hasta la apertura de la cuenta.

A continuación explicamos cómo funciona la apertura de una cuenta corresponsal en DBS Bank para empresas de pagos con licencia.

Sobre el cliente

• MSO con licencia vigente y bajo la supervisión del Customs and Excise Department, con cuatro años de actividad;
• volumen mensual de operaciones de aproximadamente 35 millones de USD, con los principales corredores entre Hong Kong, China continental y el Sudeste Asiático;
• objetivo estratégico: ampliar las operaciones y conectar un canal corresponsal directo para liquidaciones en RMB, SGD y USD, sin intermediarios.

La elección de DBS fue deliberada: es uno de los bancos de la región que trabaja con PSP y MSO regulados como clientes dentro del segmento de instituciones financieras (Financial Institutions), en lugar de tratarlos como clientes corporativos convencionales.

Por qué no funcionó el primer intento

El cliente presentó la solicitud directamente a través del canal corporativo general de DBS. Este es un error habitual: para las empresas de pagos existe un canal específico a través de Institutional Banking y del equipo especializado en clientes Financial Institutions (FI).

A través del canal corporativo convencional, este tipo de solicitudes puede quedar fuera durante el proceso de pre-screening, sin llegar a una fase de análisis detallado con el equipo especializado.

Etapa 1. Preparación del expediente para la nueva presentación

Aquí había un punto crítico: fue posible volver a presentar la solicitud ante DBS únicamente porque el primer intento del cliente no había sido registrado ni aceptado formalmente para su evaluación: el banco lo había descartado durante el proceso de pre-screening. En la práctica, teníamos una única oportunidad real y debíamos preparar el expediente de forma que no fuera necesario un segundo intento.

Recopilamos nuevamente la documentación conforme al estándar que el banco espera de los clientes del segmento Financial Institutions:

• cuestionario de corresponsalía conforme al estándar del banco;
• políticas AML/CFT adaptadas a la relación con un banco de Hong Kong;
• descripción del sistema de transaction monitoring, con ejemplos de reglas y umbrales;
• procedimientos de sanctions screening y relación de los proveedores utilizados (World-Check, Dow Jones);
• detalle de los corredores de pago, tipos de clientes y volúmenes previstos por divisa;
• documentación sobre el origen de los fondos y del capital del grupo matriz correspondiente a los últimos tres años;
• evaluación fit and proper de los beneficiarios efectivos, directores y MLRO;
• licencia MSO vigente y documentación acreditativa del estatus del cliente ante el Customs and Excise Department.

Etapa 2. Acceso al equipo adecuado de DBS

A través de nuestra red de socios contactamos directamente con un Relationship Manager de Institutional Banking especializado en clientes PSP y MSO.

Antes de presentar la solicitud, mantuvimos una llamada preliminar. Este paso fue fundamental para:

• comprobar que el perfil del cliente encajaba en el risk appetite del banco;
• obtener orientación sobre los requisitos específicos del expediente;
• abordar desde el principio posibles factores de riesgo —en nuestro caso, una estructura con tres beneficiarios efectivos de diferentes nacionalidades y operaciones relacionadas con RMB—.

Después de la llamada ajustamos el expediente y añadimos un memorando específico sobre la estructura de titularidad efectiva, incluyendo información sobre el origen del capital de cada socio.

Etapa 3. Presentación y comunicación con el equipo de compliance del banco

La solicitud se presentó a través de Institutional Banking con el expediente preparado. El proceso avanzó por dos vías paralelas:

• área de negocio — Relationship Manager, evaluación del perfil del cliente y del volumen potencial de operaciones;
• compliance — análisis detallado de la documentación AML, exposición a sanciones y estructura de titularidad.

DBS realizó tres rondas de consultas:

• aclaraciones sobre los beneficiarios efectivos finales y documentación que acreditara el origen de su patrimonio;
• solicitud de información adicional sobre los patrones transaccionales: los 20 principales contrapartes del cliente, desglosados por país;
• consulta final sobre el plan de transaction monitoring previsto tras la apertura de la cuenta.

Para cada ronda preparamos las respuestas en un formato familiar para el banco, adjuntando extractos de las políticas, process flows y ejemplos reales de los procedimientos aplicados.

Etapa 4. Cierre y onboarding

Tras la aprobación final por parte del Credit Committee, completamos el proceso estándar de onboarding:

• firma del acuerdo de corresponsalía;
• activación de la cuenta multidivisa (USD, CAD, EUR, HKD, SGD y RMB);
• configuración del canal SWIFT y del intercambio RMA;
• integración con DBS IDEAL, la plataforma de banca corporativa;
• realización de transacciones de prueba con límites iniciales y posterior ampliación progresiva del perfil operativo.

Paralelamente, incorporamos al cliente a un servicio permanente de acompañamiento en materia de compliance. El banco realiza revisiones periódicas —habitualmente cada 12–18 meses—, por lo que es importante mantener actualizada toda la documentación y la información relevante entre una revisión y otra.

Plazos

El proyecto completo tuvo una duración de 4 meses:

• 3 semanas — preparación y actualización del expediente documental;
• 1 semana — contacto con el RM y comunicación preliminar;
• 9 semanas — evaluación de la solicitud y tres rondas de consultas de compliance;
• 3 semanas — aprobación final y onboarding.

A modo de comparación, el primer intento realizado directamente por el cliente duró 2 meses y terminó en un rechazo, tras el cual no fue posible volver a presentar una solicitud durante 6 meses.

Lo que aprendimos del proyecto

Varias conclusiones prácticas para PSP, MSO y empresas de pagos que estén planificando abrir una cuenta corresponsal en Hong Kong:

• No presente la solicitud a través del canal corporativo general: para los clientes FI existe un canal específico y, sin él, la solicitud puede quedar descartada desde el inicio;
• Una llamada preliminar con el RM puede ahorrar meses: el banco puede indicar desde el principio si está dispuesto a trabajar con un determinado perfil;
• Es preferible abordar los factores de riesgo de forma proactiva, en lugar de esperar a que el equipo de compliance formule las preguntas;
• La apertura de la cuenta no pone fin al proceso: el banco realiza revisiones periódicas (periodic reviews), por lo que conviene prepararse para ellas con antelación.

Si está considerando abrir una cuenta corresponsal en DBS Bank, conectar una cuenta de cliente para una MSO en Hong Kong, establecer una relación bancaria con DBS, HSBC o Standard Chartered, preparar documentación AML para un banco de Hong Kong o contratar acompañamiento de compliance para un cliente FI después de la apertura de la cuenta, podemos realizar una consulta preliminar y proponer el escenario más adecuado.